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希腊经验:银行退出 存款保险防挤兑

  • 作者:林晓丽 吴倩
  • 来源:广州日报
  • 发布日期:2014-07-21
  • 浏览数:487




 
    存款保险制度推出时间表渐近。而在欧美很多国家,存款保险制度成立已有数十年的时间。在希腊,几乎没有人在同一银行的同一个账户上存款超过10万欧元!

    这皆因存款保险制度的最高赔偿限额,但是,希腊银行业专家却笑称:“最高赔偿限额是数字游戏”。因为大行不倒是国际银行业潜规则,至今各国动用存款保险基金的案例几乎没有。

    而当银行业出现系统性风险的时候,存款保险制度却难以发挥作用。希腊爆发欧债危机后,也没有动用过存款保险基金。

    即便如此,专家认为,存款保险制度是必须的,可避免银行发生挤兑。

    雅典见闻:市民同一家银行同一账户存款不超10万欧元

    Quinta(金塔)是希腊雅典一家餐馆的老板,他告诉记者,2008年金融危机以前,普通老百姓对存款保险制度没什么意识,钱该存哪照存哪。但是金融危机之后,老百姓才体会到银行即将要倒闭的恐慌。

    自那时开始,大家存钱都多了一份心眼。“每个银行的存款就不会超过存款保险制度的最高赔额。如果银行倒闭了,存款就不会有损失。” 金塔说。据了解,2010年以后,希腊的存款保险制度最高赔偿额度也从2万欧元提高至10万欧元。

    阿尔法银行经济研究部总经理Massourakis Michael(马苏拉奇斯·迈克尔)告诉记者,经济危机爆发后,希腊的居民几乎没有在同一家银行同一个名下的存款超过10万欧元。

    在希腊,如果储户有20万欧元,最好分两个银行存储,这样是最保险的。

    希腊银行:危机前后由38家变8家

    那么,全球范围内存款保险制度实施的情况如何呢?

    迈克尔告诉记者,就目前而言,世界上几乎没有发生过动用保险制度的情况。“唯一的例外是2013年塞浦路斯银行破产。”

    据介绍,在塞浦路斯银行的资本重组中,最终确认10万欧元以上存款被置换成银行股权的比例为47.5%。

    “不管哪家银行出现危机,所有相关的组织和政府都会想尽办法保下来,包括让大储户变成银行股东的措施。”迈克尔告诉记者,大银行倒闭的可能性非常小。

    “欧债危机以来,希腊是没有一家银行倒闭的。”迈克尔认为,中国也一样,假如中国实施存款保险制度之后,大银行也不可能倒闭。

    系统性风险存款保险赔不了

    但是,几乎所有的专家都抛出一个观点:如果大部分银行破产,国家发生系统性风险的时候,储户的钱是拿不回来的。

    希腊欧元银行首席经济学家Hardouvelis Gikas(哈尔杜韦利斯·吉卡斯)也表示,如果所有银行倒闭的情况下,存款保险的基金只是杯水车薪。

    “从希腊的金融危机看,单靠存款保险制度的基金是不够的。” 不愿意具名的希腊权威资深专家向记者介绍,为了应对经济危机,当时欧洲成立稳定金融基金会。希腊应对危机就是向稳定金融基金会和国际货币基金借钱,借来的目的是为了向资金短缺但可以生存的银行注资。

    “由于资金充足,希腊银行的兼并速度相当快。”该专家回忆道。“不过,政府计划在2017年收回注资银行的钱。”该资深专家补充道。此举既保证银行业正常运作,也保证国家经济发展。

    据介绍,此前希腊有大小银行共38家,而经过兼并后,只剩8家,退出的数量高达30家。

    存款保险制度可避免银行发生挤兑

    虽然存款保险基金很少动用,而当发生系统性风险时,存款保险制度是未能发挥其作用的。不过,存款保险制度的作用是得到一致首肯的。迈克尔认为:“有了这个制度,可以稳定银行对储户的信心。否则一旦发生恐慌事件,银行很容易发生挤兑。”

    精彩语录

    希腊欧元银行首席经济学家吉卡斯:“大行不倒”是国际潜规则存款保险基金几乎未动用。最高赔偿限额是数字游戏。

    希腊阿尔法银行经济研究部总经理迈克尔:在没有这个制度之前,一有风吹草动,银行很容易遭遇挤兑,这种情况下,本没有危机的银行都变成面临危机了。

    1:建立全国范围的存款保险制度

    吉卡斯建议,中国建立存款保险制度,应该是成立统一的覆盖全国范围的机构,而不要分成省区。

    2:强制参保费率要统一

    吉卡斯建议,必须强制执行存款保险制度,而且保险费率是统一的。“这不会对大银行造成不公平,因为大银行吸纳的储户和存款也多。”

    吉卡斯认为,存款保险制度设立最高赔偿限额是必须的。“最高赔偿限额考量的唯一的标准,就是不要让储户有恐慌心理。能够安心将钱存到银行即可。”

    而不愿意具名的希腊权威资深专家也认为,最高赔偿限额,考量的标准是保证95%的银行储户利益。不过,“10万欧元的最高赔偿限额,实际上就是一个数字游戏!” 迈克尔颇语出惊人。迈克尔进一步解释道,从国际上来看,大银行倒闭微乎其微。

    不过,迈克尔表示,最高赔偿限额也不可无限度地提高,要考虑银行的成本,要在储户信心和银行成本之间找到平衡。